職場人王先生每個月發(fā)工資要扣不少個稅,當(dāng)初聽說個人養(yǎng)老金賬戶可以減免個稅,他非常期待。然而,開通個人養(yǎng)老金賬戶一年多,王先生只是“薅”了銀行開戶的“羊毛”,稅卻1分錢也沒能省下。

“坦白說,其實(shí)有迫切的養(yǎng)老規(guī)劃需求,還要考慮父母和自己的醫(yī)療保障問題?！蓖跸壬硎?“但個養(yǎng)賬戶里推薦的產(chǎn)品,要么是波動看不懂的基金,要么是不太匹配的理財,零星幾個保險產(chǎn)品也不太合適。”這件事就暫時擱置了。

王先生的“賬戶沉睡”并非個例。數(shù)據(jù)顯示,自個人養(yǎng)老金制度啟動以來,全網(wǎng)開戶人數(shù)已突破6000萬,但資金繳存率卻不盡人意,“開戶熱、繳存冷”成為普遍現(xiàn)象。

一個核心矛盾浮出水面:一邊是國民對健康、養(yǎng)老、節(jié)稅的強(qiáng)烈剛需,另一邊卻是政策紅利落地過程中的“最后一公里”堵點(diǎn)。這背后究竟卡在了哪里?

觀察:三重壓力與政策堵點(diǎn)

一代人有一代人的責(zé)任與壓力。與尚屬可選項(xiàng)的子女養(yǎng)育不同,健康、養(yǎng)老、稅負(fù),是絕大部分當(dāng)代職場人繞不開的三重壓力。

其實(shí)國家層面,早已為緩解這三重焦慮備下了政策紅包。

其一,是每年12000元的個人養(yǎng)老金稅前扣除額度,主要針對養(yǎng)老儲備;其二,是每年2400元的稅優(yōu)健康險稅前扣除額度,主要針對醫(yī)療保障。兩者合計,每年最高可在14400元的額度內(nèi)享受稅收優(yōu)惠,對于中高收入群體,每年最高可節(jié)稅達(dá)數(shù)千元。

然而,政策紅利在落地初期就遭遇了“渠道圍墻”。

記者調(diào)研發(fā)現(xiàn),個人養(yǎng)老金的資金賬戶要通過銀行APP開通,但銀行作為資金通道,其APP內(nèi)的金融產(chǎn)品貨架多以基金、理財、儲蓄為主,保險產(chǎn)品在銀行渠道的展示并不充分。

“用戶在銀行開戶,卻在銀行的貨架上找不到最匹配自己需求的產(chǎn)品?！币晃唤鹑跇I(yè)分析師稱,“這就導(dǎo)致了用戶止步于開戶,‘看不懂、不敢投’,最終讓本該惠民的政策紅利打了折扣?！?

破局:打破“渠道圍墻”,釋放選擇權(quán)

普通用戶不了解的是:銀行的個人養(yǎng)老金資金賬戶本質(zhì)上是一個“支付通道”,而非唯一的“產(chǎn)品貨架”。

近年來,中國人保、中國人壽、中國平安、太平洋保險等頭部險企,均已在各自的官方APP上布局了豐富的稅優(yōu)保險產(chǎn)品。

王先生將目光投向了這些專業(yè)的保險平臺,他的核心訴求是充分運(yùn)用個稅額度。他粗略算了下,以自己約30萬的年薪,如果每年存入12000元,預(yù)計適用20%的稅率檔,每年就能節(jié)省2400元的個稅。王先生在“中國人保APP”上選中了“民享?！じ勰昴牮B(yǎng)老金(G2個養(yǎng)版)”,這款產(chǎn)品的穩(wěn)健型賬戶有1.75%的年保證利率寫入合同,同時,產(chǎn)品提供了穩(wěn)健型與進(jìn)取型兩種賬戶的利益演示,清晰展示了預(yù)估收益率,方便理解。

在研究過程中,王先生又意識到,除了個養(yǎng)的12000元額度,還有每年2400元的稅優(yōu)健康險額度,這提醒了他確實(shí)需要增加醫(yī)療保障。在“平安樂健康A(chǔ)PP”上,他找到了“平安樂惠?！ざ悆?yōu)醫(yī)療險”,補(bǔ)上了個人醫(yī)療保障的缺口。

更讓他驚喜的是,他發(fā)現(xiàn)為父母購買稅優(yōu)健康險,相關(guān)支出同樣可以用來抵扣他自己的個稅額度。王先生的父母年事已高且有“三高”,很多普通醫(yī)療險都無法投保。而“中國人保APP”上的“悠樂保防癌醫(yī)療險”,投保門檻相對寬松,正好解決了父母因患有慢性病而難以投普通醫(yī)療險的難題,也讓自己的個稅節(jié)稅額度得到了更充分的利用。

王先生發(fā)現(xiàn),整個流程遠(yuǎn)比預(yù)想的順暢:在保險APP上選定產(chǎn)品并在線投保,付款時選擇已開通的銀行個人養(yǎng)老金賬戶支付即可。投保后,所有保單權(quán)益、保證利率等都在保險APP內(nèi)清晰可查。

稅優(yōu)型保險產(chǎn)品選購流程的走通,不僅解決了王先生“不敢投、不合適”的難題,也真正激活了沉睡的政策紅利,讓專業(yè)的保險產(chǎn)品精準(zhǔn)匹配到了工薪階層的復(fù)合型需求。

延伸:從“節(jié)稅”到“善治”,喚醒政策紅利

25年年底節(jié)稅倒計時已不足一月,喚醒“沉睡”的賬戶迫在眉睫。

行業(yè)專家指出,個人養(yǎng)老金與稅優(yōu)健康險政策的初衷,并不僅僅是讓利于民的“節(jié)稅”紅包,其更深遠(yuǎn)的意義在于,國家正以稅收優(yōu)惠為杠桿,引導(dǎo)廣大工薪階層主動提高對未來醫(yī)療和養(yǎng)老風(fēng)險的規(guī)劃意識。這是一種面向未來的社會治理智慧。

要讓這一惠民政策真正落地,從“開戶熱”轉(zhuǎn)向“繳存熱”,考驗(yàn)的是金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)深度。以“中國人保APP”為代表的保險自營平臺,通過提供清晰、專業(yè)、匹配需求的產(chǎn)品,正是在幫助用戶跨越“看不懂、不敢投”的障礙,為打通政策落地“最后一公里”探索多種可能。

歸根結(jié)底,喚醒數(shù)千萬沉睡的賬戶,考驗(yàn)的是金融服務(wù)的普惠性與人民性。當(dāng)金融機(jī)構(gòu)真正從“用戶需求”出發(fā),幫助千萬個“王先生”們緩解了對未來的焦慮,政策紅利才能真正轉(zhuǎn)化為國民福利,筑牢社會保障的“第二支柱”。